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[信贷资讯] 确认!二代征信20号上线,买房贷款、逾期有效期重大调整

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发表于 2020-1-14 14:02:12 | 显示全部楼层 |阅读模式
去年以来,央行的二代征信一直是业内期待的重磅内容,如今它真的要上线了,让我们一起来看看它的真面目吧!

撰文 |陈大柴

出品 |消费金融频道

「消费金融频道」获悉,央行暂定于1月20日上线二代个人征信系统。二代征信系统上线后,新版信用报告对个人信贷信息、信贷条件进行细化,这将对个人贷款产生重要影响。同时,征信系统的优化也为现金贷行业带来诸多利好。


二代征信真的来了!

个人征信是信贷风控重要标尺,包括个人信贷信息、先消费后付款的信用信息以及公共信息。具体来看,贷款、信用卡、担保、租赁、行政处罚,甚至法院的失信被执行人信息,都涵盖在其中。


与现有的征信报告相比,二代征信报告对三大板块内容界定得更加全面、精准。二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着以后夫妻买房贷款、个人信贷面临着更严格的约束。

此外,二代征信系统也在个人征信信息保护和信息更新方面进行升级改造。央行征信中心1月6日发布公告称,个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级,届时将暂停对外服务。

知情人士透露,二代征信系统将优化界面展示、提升可读性;系统对新版信用报告的信息更新频率和展示方式也进行了部分优化。

二代征信在去年10月就因《中国人民银行征信中心关于做好二代征信系统上线准备工作的通知》引起行业轰动。今年初,中国人民银行2020年工作会议明确表示“稳步推进征信二代系统上线升级,加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”。


有行业人士认为二代征信的更新上线,一方面全面的个人信用信息会让借款人不诚信的行为透明化,督促借款人守信;另一方面新增共同借款、个人担保等数据以及征信系统的完善,利于现金贷机构风控和决策,也有利于保障个人信息安全。


夫妻贷款买房均有负债

二代征信对个人贷款影响还是比较突出的。会体现在夫妻买房贷款、逾期贷款记录有效期、个人实时贷款信息等方面。

在夫妻买房贷款方面,旧版征信报告中如果夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信则不体现负债;二代征信规定,作为共同借款人,双方征信均体现负债。这也就是説,即使想以离婚的方式来低首付买房也不复存在,因为非主贷人再次买房也属于有房有贷。

在贷款信息更新方面,旧版征信存在信息更新不及时的问题,往往最近一个月或者更久的借贷信息没有记录,而二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。看来,以后想利用征信更新时间差,去申请贷款或办信用卡的办法行不通了。

在征信有效期内不良记录保存时长方面,旧版征信只记录了近两年征信记录情况,不良信息(例如逾期、呆账等);二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年,还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。这就意味着,不良记录将会伴随你更长时间。

在个人信息方面,新版征信增加了个人完整的身份信息,包括学历信息、、国籍信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。此外,配偶信息也会补充得比较完整。以前借款人出现逾期可以玩失踪,现在有各种方式能找到你。


利于现金贷风控、数据保护

近日央行征信中心披露的数据显示,2019年1月至11月,个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次,日均查询量分别为628万次和30万次。人征信系统接入各类放贷机构共3693家,已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

但监管也提到,有一些大数据公司或者金融科技公司,靠骗取或盗取个人用户密码的方式违规查询个人信息,人民银行将配合公安部门对其进行整治。自从去年9月份监管整治大数据和爬虫以来,现金贷行业的数据泄露问题被揭开,这其中不乏一些关键的个人征信数据流到套路贷、暴力催收领域。

二代征信系统的完善,将会对数据保护系统进行升级,同时人民银行正在制定对商业银行、征信机构的检查计划,确保个人征信信息安全。

除了数据保护得到加强,二代征信也为银行、消费金融公司和小贷机构的风控提供保障。更加全面的个人信贷信息,能让放贷机构在贷前贷中贷后有了更精确更真实的参考。

以借款人信贷信息更新为例,「消费金融频道」测试发现,在1月9日查询的个人信用报告中,信用卡使用信息只截止到2019年11月,借贷信息滞后比较严重。如果二代征信采取T+1向征信中心报送数据的话,只需要2个工作日就能更新完成,能够更加准确的反映征信情况。

我国个人征信自查次数在逐步增多,持牌机构通过广泛接入征信平台,对个人征信报告的查询也将更加广泛。中国人民银行副行长陈雨露此前曾表示,“目前征信已被应用到了社会领域的方方面面,甚至未来连丈母娘选女婿,都要看征信报告”。

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